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题外 | 过好这一生,到底需要多少钱?

2017-07-22 16:16 来源:本站

                    
        今天推荐的小视频叫做《BEING HUMAN生而为人》。
短短的3分钟里,展示了人生中的各种关键词:生存,生活,求知,家庭,子女,分享,体验,探索、爱与被爱……
这些正在发生或即将发生的事,组成了我们的整个人生。
尽管有不满、尽管不尽人意、但又让我们珍惜并愿意为之努力的人生……
究竟需要多少钱?
( 一个字拉回现实 )

1
一辈子到底需要多少钱?
过好这一生,到底需要多少钱呢?
100万?
看上去好像好多好多钱,但好像连养一个小孩到大学毕业都不够……
1000万?
对四线城市来说活一辈子绰绰有余了,在北京却还没有到达一套学区房的准入门槛
那么完成一个小目标,先来1个亿
够了吗?
你确定?
事实证明,这辈子需要多少钱因人而异
举个 :
比如说我广场舞一枝花的老妈,这辈子穷惯了,对生活品质要求不高,吃饱穿暖就行,养我这个女儿除了必须的生活和教育支出,根本没让他们多出什么开销:小升初保送,省了一笔择校费;上高中靠分数考进去的,又省了一大笔择校费;大学以后除了常规的奖学金,大二开始做生意赚钱,研一结束就开始实习,毕业的时候我就已经有存款了……现在我妈已经开始享受对我的投资回报了(哎,最羡慕的就是我妈,有这么好的女儿←够)
又比如我呢,从小到大对自己都很苛刻,又是工作狂停不下来不断想要搞事情的性格,感觉这个自虐程度需要更好的生活来滋养(生活一定要好好待我啊!)……简单来说就是对自己要求很高、对生活品质要求也很高、对个人价值也要求很高……(这段话直译过来就是 很 费 钱 的意思 )
看,一辈子需要多少钱完全取决于你对未来的规划和期待。
想要算清楚,首先你需要树立自己的财务目标。
2
分解财务目标
我知道很多人一听到目标就头大:
我现在对自己的人生没什么想法怎么办?
我不知道自己该定什么目标怎么办?
我就是个没有目标的废柴怎么办???
别着急,其实财务目标的共性很强,比人生目标好定多了。
从现在开始,跟着这篇文章,给自己5分钟的时间,从以下三个层次确定自己的财务目标。
@钱够自己花

第一个层次的财务目标是钱要够自己花。
什么叫够自己花?
简单来说,就是从现在到go die的每一天都能覆盖你衣食住行游购娱的日常开销(注意是日常开销哟)。
这几种消费又分为两大类:
一类是偏向于单次支出的,比如买房和买车(包括换房和换车这种改善型需求),如果你还有其他特殊的消费需求也记得计算在内;
一类是日常支出,比如吃饭、穿衣、娱乐、租房的话还包括房租,每天都要吃饭穿衣服吧,每个月都要买书或者看电影吧,每年是不是要出国旅游一次呢?

所以计算这两个方面的钱是否够花,要用两种不同的计算方法。
先看看单次生活支出的计算:买房的话,其实北京最近两三年该是不存在“价格年均涨幅”这个东西了(……恩,政治任务),一城市的情况差不多,二三线城市可以查一下地方统计局的官方数据估算一下就可以了。买车的话,把价格年均涨幅按通膨胀率计算就可以,比如中国最近20年的通货膨胀率平均大概是4%左右。

日常生活支出的计算则不同,需要根据通货膨胀水平累加起所有年份的支出需求:
通货膨胀率同上,这个预计go die年龄有点尴尬(哪个正常人会说预计自己会什么时间go die ),提供一点统计数据:
2015年,我国女性平均寿命为79.9,男性平均寿命为68.9,分别比1990年增长了118.5。考虑到大家生活水平的提高和医疗水平的提升,参考之前的寿命增长速度,保守估计2030年后的这个数字会在95左右,如果活到2050年以后指不定医学取得重大突破就可以实现《三体》里的冷冻技术了(啊,又要多花好多钱……

最后把这两个部分加起来,这些钱算是够自己花了。
@钱够家人花

第二个层次的财务目标是要承担起家庭责任。家人包括3个方面:父母、配偶、子女。如果你的父母灰常有钱甚至可以援你当然更好(发现这个系列的每一节课都不适合富二代,easy模式的人生真好),但是作为hard模式的普通人不管怎么说都不能丢下你的老爸老妈不管吧
现在的养老保障和医疗保障体系不是很健全,即便父母的日常开销可以用他们的退休金覆盖,至少给父母做两件事:一是买补充商业保险;二是帮他们储蓄一个医疗账户
不过这两件事也是因人而异了,家庭与家庭的差异太大,按自己的实际情况去测算吧。
考虑配偶的情况比较少(当然前提是你得有一个配偶),最常见的就是家里有全职太太,那就参照第一个层次里的日常开销去统计就可以了。
最大头的是子女:你打算养几个孩子?打算在孩子身上花多少钱?
这个我没经历过不好评估(有点尴尬哈哈哈哈),于是在知乎上查到了一个“现在养一个孩子每个月需要多少钱?”的帖子,里面算下来有每年1的,每年6的,也有每年几十万的。这是小孩上学之前的价格,我们取个中间价位每年5好了(比较简单粗暴,有孩子的朋友可以聊一聊,跟我们科普一下),这有点像我们自己的日常支出,假设一个孩子养到18,那么简单粗暴地计算一下:
另外一个对孩子支出的大头目是教育。从小学到高中的择校费?是否选择私立中学?是否准备送出国读书?当然,致命一击是是否需要一个学区房?……
这些价格地域差异很大,但是市面上其实都能查到,简单加一加,心里就有数了。
当然,想要计算的更准确一点的话,可以使用下面这个公式:
不要觉得现在还没有孩子,不想考虑这些。
早一点明确目标,能帮你更加深刻理解自己的目标和责任,保持斗志。
(毕竟自己的小孩还是要自己养啊!)
@钱够梦想花

很多人能实现前两个层次就非常不容易了,很多人辛劳一辈子,都不一定能把前两个层次实现到自己满意的状态。到了第三个层次,才到那个“虚无缥缈”的人生目标。
但我相信,很多人还是希望实现这个“虚无缥缈”的人生目标的。
生而为人嘛,还是要有点追求。
如果你一时半会儿想不清楚所谓的人生目标,我的经验和建议是按照下面这个步骤来:
①回溯到小时候,想想那个所谓的“最初的梦想”是什么?
②想想实现这个梦想的生活状态是什么样子的?
③这个生活状态会发生在五年后、十年后、还是二十年后?
④刨除掉前两个层次的开销,这个发生在未来的生活状态,需要额外支出多少钱?
因为是长期目标,所以现在也不需要做得太过具象,拍脑袋喊个数字也没有关系,但要记得:你是个有梦想的人,你是个愿意为梦想努力赚钱的人。
有了这个前提,梦想才能实现啊。
3
目标加总

在加总之前需要注意的是:
个人维度计算,可以只计算原生家庭需要的支出,并暂时把子女的支出除以2;以家庭维度计算,在生活日常支出和梦想支出的部分,计算两个人的计划就可以了。最后,我们把这些目标需要的钱加起来就可以了:
我用Excel大概算了一下,我这辈子大约需要……6000
(不知道是多是少?没有概念?看看自己现在的存款就有概念了……)
(不过1个亿还是够了的,恩)来,给自己5分钟时间,算一算你的人生需要多少钱?算出来记得告诉我哟当然,如果长得丑,可能需要更多钱

 

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